Podmienky poskytovania nových hypoték od 1. januára 2023 pre žiadateľov vo veku nad 40 rokov.
Ako je to s nadobúdaním nehnuteľností v súčasnosti?
Ceny nehnuteľností a preto aj hypotéky v roku 2022 naďalej výrazne rastú – v porovnaní s predchádzajúcim rokom v dvojciferných číslach, zároveň sa podstatne (až niekoľkonásobne) zvýšili úroky hypotekárnych úverov. To má vplyv nielen na výšku požičiavaných súm, ale aj na ich mesačné splátky. V tejto situácii sa rozhodla zasiahnuť Národná banka Slovenska nastavením nových pravidiel pre hypotéky, ktoré sa budú týkať najmä starších žiadateľov (nad 40 rokov). Cieľom plánovanej úpravy je zamedziť situáciám, v ktorých by ľudia do dôchodku odchádzali s vysokými hypotékami a tomu zodpovedajúcimi vysokými splátkami. Konkrétne sa to týka nových úverov s ich splatnosťou po 65. roku veku klienta. Zároveň je potrebné uviesť, že pre poskytnutie úveru nie je Národnou bankou Slovenska určená horná veková hranica a tak je schvaľovanie pôžičiek možné aj pre klientov v dôchodkovom veku – to a aj určovanie výnimiek do výšky 5% nad hlavným limitom celkovej zadĺženosti klienta vzhľadom k jeho k príjmu (DTI) pri poskytovaní úverov je v kompetencii jednotlivých finančných domov, a to vrátane dodatočnej výnimky pre mladých klientov do 35 rokov.
Ak sa chcete dozvedieť viac o podmienkach úverov v roku 2023, môžete si prečítať náš článok – Národná banka Slovenska sa chystá sprísniť podmienky hypoték od 1. januára 2023.
Plánované radikálne sprísnenie čerpania hypoték má teda zabrániť zvyšovaniu presúvania dlhov do dôchodkového veku klientov. Centrálna banka to chce dosiahnuť regulovaním výšky úverov pre žiadateľov nad 40 rokov, a to obmedzením rastu tzv. „strieborných hypoték“. V praxi to znamená, že čím bude žiadateľ o hypotéku starší, tým menšiu sumu si v pomere k svojim aktuálnym príjmom bude môcť od banky požičať.
Podľa doterajších pravidiel dlh žiadateľa o úver by nemal presiahnuť sumu predstavujúcu 8-násobok jeho priemerného čistého ročného príjmu, a to bez ohľadu na vek klienta a plánovanú dobu splácania úveru.
Podľa novej úpravy Centrálnej banky by mala byť táto suma znížená o 0,25-násobok čistého ročného príjmu žiadateľa za každý rok presahujúci jeho vek 40 rokov (t. j. podľa veku klienta možnosť výšky požičanej sumy postupne klesá a zastavuje sa na 3-násobku jeho priemerného ročného príjmu), pričom sa do úvahy berú všetky úvery, ktoré spláca (DTI). Existujúce úvery žiadateľa preto znamenajú zníženie výšky limitu úveru, ktorý si chce požičať. Výpočet výšky jedného úveru, o ktorý žiadajú dve osoby, sa bude riešiť podľa maximálnej zadĺženosti každého klienta samostatne (t. j. výška spoločnej hypotéky bude zohľadňovať súčet možnosti maximálnej zadĺženosti každého z nich osobitne, pričom sa na každého dlžníka vzťahuje základný limit podľa jeho veku s ohľadom na plánovanú splatnosť úveru pred alebo po jeho veku 65 rokov).
Spotrebiteľské úvery, ktoré nebudú presahovať do dôchodku, nebudú dotknuté vôbec. Uvedené obmedzenia sa majú týkať len nových úverov a úverov na refinancovanie s výrazným navýšením, ktorých splácanie by malo presiahnuť do dôchodkového veku dlžníka. S takouto úpravou poskytovania úverov na bývanie sa počíta od 1.1.2023.
Uvedené sprísnenia sa netýkajú spotrebiteľských úverov určených na rekonštrukcie rodinných domov čerpaných z Plánu obnovy a odolnosti SR. Pri takýchto obnovách domov má byť cieľom dostupnosť financovania na také úpravy nehnuteľností, ktoré zabezpečia úspory nákladov na energie, preto sa žiadateľom umožňuje čerpať vyššia suma úverov a aj ich dlhšia splatnosť v porovnaní s poskytovaním iných finančných produktov.
Ak Vás zaujala téma hypoték a možnosti ich poskytovania a chceli by ste sa dozvedieť ešte viac, odporúčame vám preštudovať si nasledujúci článok zameraný na všeobecné informácie. Chcete vedieť o akú výšku úveru budete vedieť žiadať po 1.1.2023 alebo by ste chceli poznať svoje možnosti už teraz? Tím špecialistov z ProHypo, je tu pre vás.
Michal Micháľ
Hypotekárny špecialista